К. С. Серотенко. Страховые игры и кризисные страхи

Игры в российском страховании начались еще с незапамятных советских времен и продолжаются по сей день в виде постоянной борьбы между страховщиками и страхователями, построенной на принципах: «заплатить как можно меньше» - «получить свое по договору». Это «свое», впрочем, далеко не всегда соотносится с законными требованиями страхователей, процент мошенников среди которых продолжает неуклонно расти.

Однако, если среди граждан – пользователей страховыми услугами количество честных потребителей все же превышает число мошенников, то для страховщиков главной задачей все чаще становится не выяснение соответствия или не соответствия страхового случая договору, а, независимо от любого обязательства, поиск причины для отказа от выплат или, в крайнем случае, их затягивание на многие месяцы.

Борьба тщательно скрываемых намерений получить выгоду за счет другой стороны становится обыденной практикой отечественного страхового рынка. Он сейчас во многом держится за счет баланса таких не легализованных интересов.

Рассмотрим их некоторые конкретные проявления в условиях сложившейся сейчас общеэкономической ситуации.

Разразившийся как всегда неожиданно для большинства рынков кризис в той или иной мере изменил структуру спроса и предложения в большинстве отраслей экономик большинства развитых стран. Страхование при этом испытало потрясения в меньшей степени, чем, например, банки, строительство или автопром.

Многим европейским компаниям удалось устоять вследствие традиционного сочетания обязательных и добровольных программ, а также за счет умения комбинировать различные продукты в одной программе.

До наступления кризиса российские страховщики существовали за счет продолжительного увеличения стандартного пакета услуг, в котором обязательные виды всегда преобладали над добровольными, то есть интересы потребителей компаниями не особенно то и учитывались. Это привело к потере главной психологической составляющей страхового бизнеса – доверия граждан к страховщику, который теперь все чаще воспринимается как «враг в другом окопе», а не как спаситель от финансовых потерь.

Возрастание фактора недоверия на любом рынке всегда неминуемо ведет к сокращению этого рынка, особенно в условиях спровоцированного кризисом обострения конкуренции.

Вместе с тем, существуют определенные проблемы, вызванные не только структурными недостатками российской модели работы страховщиков с потребителями но и кризисом всей экономической системы. Совпадение этих двух факторов во времени привело, в частности, к тому, что за 2009 г. лицензий лишились уже больше 20 компаний.

Несмотря на неэффективность структурной модели ведущие российские страховщики все же продолжили поступательное движение в борьбе за потребителя, о чем свидетельствует, например, рост как страховых премий, так и выплат в 2009 г. по сравнению с 2008 г. соответственно на 22,7% и 30%. Рост этот, конечно, замедлился по сравнению с предыдущим годом на 5 – 6%, но хоть серьезных рывков в сторону падения доходности не наблюдается, - и то уже не так плохо.

В течение года ожидается дальнейшее снижение объема среднерыночной премии, уменьшение числа рисков, доступных для заключения договоров, и, как следствие, обострение ценовых войн на существующих направлениях работы.

Ликвидация значительного количества небольших компаний происходит не только в результате действий государственных органов страхнадзора, но и путем поглощения мелких и средних игроков более крупными участниками рынка, что приводит к увеличению их доли и создает условия для монополизма и картельных сговоров в целях дальнейшего ценового давления на потребителя.

Достаточно распространенным и даже вполне обыденным средством борьбы за выживание при возникших трудностях для большинства компаний стал демпинг. Если до кризиса он был, в общем-то, беспорядочным, и использовался, прежде всего, для привлечения внимания клиента часто путем снижения цен на одни услуги и их повышения на другие, то теперь ценовые операции приобретают характер прямых конкурентных войн за выживание на рынке или за вытеснение с него противника.

Демпинг, понимаемый в своем исходном значении, несомненно, относится к не легализованным методам повышения доходности и представляет собой, по определению заместителя гендиректора «Ингосстраха» М. Ямова: «Необоснованное снижение тарифов, которое противоречит здравому смыслу и находится за границей себестоимости» (http://www.insur-info.ru/press/35236/).

Строго говоря, термин демпинг в данном случае является заимствованным, так как традиционно он относится к внешнеторговой деятельности и к страхованию не имеет отношения, но в настоящее время он стал уже устоявшимся и в этой сфере для обозначения практики манипуляций с ценами в сторону их снижения.

Вместе с тем, если во внешней торговле демпинг, - то есть продажа товаров на экспорт по ценам ниже цен внутреннего рынка, - рассматривается как явное нарушение законодательства любой страны, - то страховщики начали различать разные виды демпинга, среди которых они противопоставляют вполне обоснованные виды снижения тарифов не легализованным или «циничным» операциям.

Об этом высказывается, например, первый заместитель председателя правления "Русского страхового центра" Н. Николенко.

Он считает, что «….демпинг разделяется на стратегический, когда компания захватывает клиентуру или участвует в переделе рынка, оборонительный, когда компания предлагает снижение тарифа, рассчитывая обрести баланс по другим видам страхования этого клиента, а также непрофессиональный и "циничный"». (http://www.insur-info.ru/press/35127)

Иными словами, ведущие страховщики признают демпинговые операции на рынке в качестве вполне приемлемых и допустимых методов конкурентной борьбы в тех случаях, когда компания располагает достаточными средствами для покрытия возможных потерь от снижения тарифов. Подразумевается, что потребитель от такой деятельности должен только выигрывать.

Проигрывает он всегда от демпинга, рассчитанного на повышение продаж, которое в кризис часто совпадает с необходимостью повышения выплат, а средств для них катастрофически не хватает. В результате: для страховщика – жалобы и лишение лицензии, для страхователя – потеря денег и поиски правды в судах.

Продолжить